两套房两辆车 年入40万的小夫妻如何理财?

来源:http://www.postsclassifieds.com 作者: 2017-09-03 10:22

  今天,规划君接了个客,是个家里有两套房、两辆车、年入40万的小夫妻,女主人名叫豆豆~

  收入方面,自己每月工资5200元,十三薪制,每年大概能涨500块月薪;男友每月工资22000元,十五薪制。

  支出方面,自己和男友各有一辆车,每辆车每月花费1000元;日常开销,两人每月共2500元;男友有两套房,均有房贷,月供7000元;另外,男友每月要给老家2000元赡养费;豆豆自己每年还有旅行开支,大约7000元;保险开支上,豆豆给自己买了平安福重疾险,年缴保费7000元。

  两人的资产负债方面,有两辆车,共30万左右;男友名下有两套房,市值约256万,房贷总额140万左右,豆豆家也有三套房,不过都在她父母名下,咱们暂且不算做小两口的资产;豆豆有20万积蓄,分别存放在银行定期存款、银行理财产品、攒钱助手和余额宝中,男友有40万存款,全部存在银行。

  豆豆觉得自己工作没有突破,遇到了瓶颈,现在很犹豫要不要辞职自己创业,比如开一家小店。但由于自己只有20万存款,感觉不足以负担创业的起始资金。男友也有创业打算,创业资金打算用一套房作抵押,不过也担心风险太大。

  如果继续上班,不知有没有必要自己买套房子作为投资,因为家里可以支持豆豆一部分首付,但这样一来每月又会平添一部分还贷压力。

  从收支上来看,豆豆和男友的结余率很健康。一般来说,不同阶段的家庭结余率不尽相同,二界比较理想的结余率在50%-60%;三口之家因为养儿育女置业等压力,结余率达到30%-40%就非常好了。豆豆的小家庭拥有56%的结余率,是值得点赞的~

  从资产负债上看,50%的负债率都是健康的,所以,豆豆的资产负债总体上也没毛病。

  豆豆和男友每月开支为13500元,也就是说,留出5-6万流动资金作为紧急备用金即可。从豆豆小两口的资产分布上看,现在有40多万的现金存款,实在是太多了,这部分钱完全可以拿去做一些收益更高的投资。

  至于紧急备用金,规划君更推荐以货币基金的方式来存放,既能流动性,又可以获取高于银行存款的收益。另外,货基品种有很多种,而豆豆现在只有余额宝,在当前市场中,余额宝其实属于收益偏低的货币基金。参考规划君的这篇文章【余额宝和土豪彻底分手了】,来选择收益更高的货基。

  说实话,在规划君做过的N多份规划中,豆豆的身家算是不错的了,而且还很年轻,为什么投资上却如此保守呢?目前豆豆和男友的投资中,除了一丢丢攒钱助手外,基本没别的,实在是太可惜了。

  据豆豆说,她俩之前尝试过股票和基金,都以亏损告终。但规划君觉得,你们一定是没学会怎么投资风险产品。

  我的是,股票不参与也罢,的确风险太高。但基金完全可以以定投方式参与。

  选一只优质基金,其本身就是对股票风险的二次平滑,再加上定投的投资方式,更加能分摊成本、分散风险。需要注意的是,基金定投需要及时止盈,当达到你的预期收益可以先赎回,把既得收益落袋。

  同时,定投基金也需要选择性止损。如果基金持续亏损并且没有好转迹象,可以考虑止损。但对于优质基金,反而可以在低点补仓,就算不额外加仓,定投也可以起到分摊成本的作用。

  另外,豆豆和男友还应该加大固定收益产品的投资,比如攒钱助手,以此控制整体投资组合的风险,稳定资产配置的收益。尤其是男友的存款,急需盘活哦,存银行太不划算了,规划君看着都心疼。

  豆豆是稳健投资者,所以规划君给出的是50%风险投资+50%固定收益投资。一般来说,家庭投资年化收益在10%-15%(这个收益率偏高,调整到8%-12%?)是比较容易达到的。按这个投资收益算,豆豆只需6年就可以实现本金翻倍。以稳健投资的方式来积累教育金,远比给孩子买教育险要划算。

  除社保外,还可以适当补充意外险和重疾险。豆豆现在已经给自己配置了30万保额的重疾险,这点非常好。规划君还可以选择一款适合自己的意外险,一般意外险的年保费一两百块钱就可以获得充足的保障了,性价比很高。

  另外,豆豆还应该给男友配置意外险+重疾险,从收入上看,男友是家庭经济主要来源,因此在保险方面就更加不能懈怠。

  从账面上看,小两口的日子已经是很富足了。豆豆说自己的工作遇到了瓶颈,想创业是好的,但如果真的决定创业,意味着你要放弃稳定收入,并承担创业前期的亏损。相比之下,规划君更你找出自己的发展掣肘所在,如果没有完备的创业企划,不要轻易放弃现有工作。

  豆豆男友也是一个道理,现有工资已经属于地区中上水平,与其放弃所有去创业,不如好好想想如何升职加薪。毕竟两人即将结婚,还打算生二胎,稳定的收入对于你们来说就尤为重要了。

  现在早已不是十年前房子的那个“黄金时代”,再加上你们已经有5套房(包括豆豆爸妈的),实在没必要再加大房产投资的比例了。尤其是在三线城市,房子的升值空间更加有限,与其花钱买房花时间挑房,不如多花点心思学学怎么科学理财和优化资产配置。

  最后,规划君想说,豆豆的起点已经比很多人要高了,因此更应该最大化利用现有资产作为投资的原始资本,实现财富的保值增值,为小两口婚后乃至退休后的生活保驾护航。